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移动支付 银联掀起“三国杀”
发布时间:2017-09-30 10:00   点击次数:次   

 

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中国银联携40 余家银行进军二维码支付

在移动支付市场,支付宝与微信支付迎来了强敌。

5 月27 日,中国银联联合40 余家商业银行在北京共同宣布,正式推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP 可实现银联云闪付扫码支付。

此次银联推出的云闪付二维码究竟是一款怎样的产品?

从消费者的角度看,这与微信与支付宝的支付流程类似。银联官网介绍,使用时,消费者在布放有云闪付二维码受理标识的商户,打开任意一家已开通云闪付二维码服务的商业银行APP ,首次绑卡后,通过“向商户付款”功能生成“付款码”,收银员使用扫码枪读取后完成支付,或通过“扫一扫”功能扫描商户收款码后完成支付。

银联发布会上称,目前,首批支持云闪付二维码的商业银行已有包括工农中建交在内的超过40 家银行,另有近60 家商业银行正在加紧测试并即将开通,年内其他主要银行也将基本实现全部开通。全国近60 万商户已经支持云闪付二维码支付,各省份同步打造了40 个知名商圈方便持卡人使用云闪付二维码。

此外,已有近60 家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造,后续将有更多商户陆续加入。

银联为何要推出云闪付二维码产品?在风靡国内移动支付市场的微信与支付宝面前,银联杀回二维码支付领域的前景又会如何?

重新发力二维码支付

这并不是银联第一次尝试二维码支付的方式。

事实上,二维码支付方式在国内由银联最早研发,并被一些银行所采用。2013 年7 月,中信银行曾推出二维码支付业务,同一年又推出“异度支付”,不过当时并未引起市场较大反应。

2014 年,央行以二维码支付安全性存疑,需要等待安全验证为由,联合工信部暂停线下二维码支付服务。之后,银联转而研究更安全的NFC( 近场支付) 非接触式支付技术。

2016 年8 月3 日,支付清算协会向支付机构下发了《条码支付业务规范》 ( 征求意见稿) ,这是央行在2014 年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位。

二维码支付解禁后,2016 年年底,银联又发布了二维码支付标准,用户可以在“银联钱包” APP 里,使用付款码功能进行线下支付。然而由于各家银行的二维码支付产品步调不一,用户除了银行的APP 以外还需要再安装“银联钱包”,因此支付体验并不理想。这一次,银联发布云闪付二维码产品,由于银联统一了标准,用户仅通过各家已开通云闪付的商业银行的APP 即可实现云闪付扫码支付。

银联屡次发力二维码支付效果都难言理想,而这一次为何又要杀回二维码支付领域?

“一方面是政策因素,央行已经在2016 年承认二维码支付的地位,政策越来越开放,对创新是不断推动的,银联这样做是紧跟政策;另一方面,用户的使用习惯也越来越偏向二维码支付方式,银联推出云闪付二维码产品也是为了紧跟用户的消费习惯,打造更好的发展前景。”移动支付网分析师幕楚对法治周末记者表示。

也有业内分析人士认为,因为此前被银联寄予厚望的云闪付近场支付(NFC) 没有达到预期效果,所以银联要重新杀回二维码支付。

2015 年“双12 ”期间,银联推出基于近场支付(NFC) 的“云闪付”产品。此后,银联为了推广NFC 支付,联合了多家商业银行以及包括Apple Pay 、 Huawei Pay 等在内的各类手机支付,然而近场支付却远不及二维码支付般风靡移动支付市场。

前景并不乐观

公开资料显示,支付宝于2011 年7 月正式推出手机APP 二维码支付业务,进军国内线下支付市场;腾讯则是于2013 年8 月发布微信5.0 版本,开启微信二维码支付模式。就在2014 年央行叫停二维码支付、银联发力近场支付的同时,业内对二维码支付普及的脚步并未停止。

2014 年9 月,支付宝、微信支付再次布局二维码支付。随着用户习惯的养成,如今,支付宝与微信支付早已在国内移动支付市场取得了主导的地位。

根据易观智库近期发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017 年第一季度》显示, 2017 年第一季度,国内第三方移动支付市场交易规模高达18.8 万亿元,支付宝和财付通( 包括微信支付和QQ 钱包) 一季度的市场份额分别为53.7% 和39.51% ,两者共占据93.21% 的市场份额,银联与其他数十家第三方支付公司则只占剩余不到10% 的市场份额。

在支付宝与财付通双寡头格局的背景下,银联日前发布云闪付二维码产品,希望借此找回失去的三年,前景究竟如何?

“银联的前景不是很乐观。”幕楚认为,微信与支付宝已经养成了用户的使用习惯,而银联则缺乏很好的使用场景去支持用户习惯的培养。

相较于微信与支付宝,银联的优势又在哪里?在发布会上,银联打起了安全牌:银联云闪付二维码产品的主要特色之一是安全性更高,采用支付标记化(Token) 技术,安全级别较高,保障消费者资金安全。

“如果银联能在安全性上做的足够好,对市场上商户加强推广,还是有一定机会,但是机会不是太大。”幕楚告诉记者,“银联是基于其四方模式去保障安全性,安全性会高一些,但微信与支付宝的安全性也不会太差。”

讯联数据研究员、金融支付行业分析师寇向涛向记者表示:“现在说前景还为时尚早,还需要看很多后续措施,例如, 在产品端的优化上银联是否能够做到更加极致,例如, 如何去调配各个银行,如何让应用场景和用户体验更佳,银联必须在营销活动、品牌宣传等方面不断投入。不过,多元化的支付方式有利于用户的选择,也有利于整个市场的良性竞争。”

海外市场或成突破口

尽管在国内市场,银联并未在二维码支付占得先机,不过银联在海外市场上仍大有可为。

公开资料显示,至今微信支付已经登陆15 个国家和地区,支持12 种外币直接结算;而支付宝则已经登陆欧美、日韩、东南亚、港澳台等26 个国家和地区,支持18 种境外货币结算,并接入了10 万多家线下商户门店。

虽然支付宝与微信支付正在大力推进国际化战略,但银联似乎在海外市场的优势更为明显。数据显示,目前银联卡全球发行累计超过60 亿张,截至2016 年10 月,银联卡受理网络已覆盖全球160 个国家和地区的3600 万个线下商家,有200 万台ATM 可以使用银联卡取现。

在国内市场趋于饱和的情况下,海外市场的大战一触即发。

事实上,银联已经着手在做新的布局。早在5 月9 日,银联国际就与国际卡品牌维萨、万事达在泰国共同宣布,三方将合作推出泰国通用二维码标准,并将于今年第三季度发布,即时商家可通过通用的二维码,同时受理三个国际卡品牌的移动支付产品。

银联国际有关负责人表示,此次合作标志着银联移动支付标准受到国际市场认可和支持,为银联二维码支付在境外推广起到示范作用。

幕楚对法治周末记者指出,在海外市场,国际卡组织维萨与万事达也在推动二维码支付,如果银联能够牵头与卡组织共同推出二维码支付,卡组织抱团以应对微信、支付宝等的竞争,那么银联仍然有很大的机会。

继5 月27 日推出云闪付二维码支付后,银联又于6 月2 日宣布,这一服务将率先在香港和新加坡迅速落地。下一步,银联云闪付二维码支付还将在泰国、印尼、澳洲等中国游客经常到访之处陆续推出。

央行副行长范一飞表示,银联云闪付二维码产品的全球通用,将进一步推动我国支付服务与支付标准“走出去”。